Raiffeisen Polbank i kredyty frankowe — wprowadzenie
Raiffeisen Bank International AG (działający w Polsce przez lata pod marką Raiffeisen Polbank, a od 2018 r. jako Raiffeisen Bank Polska S.A.) udzielał kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich głównie w latach 2005–2010. Kredyty te zawierały klauzule walutowe oparte na tabelach kursowych banku — co stało się podstawą tysięcy spraw sądowych w całej Polsce.
Raiffeisen jest jednym z banków, wobec których toczy się wyjątkowo dużo spraw frankowych. Bank przez lata próbował proponować ugody, które jednak nierzadko okazywały się mniej korzystne niż wyrok sądowy.
Specyfika umów kredytowych Raiffeisen Polbank
Umowy Raiffeisen Polbank (dawniej Polbanku EFG, który Raiffeisen przejął w 2012 r.) miały kilka charakterystycznych cech:
- Indeksacja do CHF — kredyt był wypłacany w złotych, a saldo i raty przeliczane po kursie CHF z tabeli banku.
- Klauzula spreadu — bank jednostronnie ustalał kursy walut bez obiektywnych kryteriów i bez możliwości negocjacji przez kredytobiorcę.
- Brak należytej informacji o ryzyku walutowym — w wielu przypadkach kredytobiorcy nie byli informowani o możliwości znacznego wzrostu kursu CHF i jego wpływie na raty i saldo.
Aktualne orzecznictwo sądów w sprawach Raiffeisen
Polskie sądy — zarówno okręgowe, jak i apelacyjne — w zdecydowanej większości spraw przeciwko Raiffeisen orzekają unieważnienie umów kredytowych CHF. Linia orzecznicza jest zbieżna z podejściem stosowanym wobec innych banków frankowych:
- klauzule spread-owe uznawane są za abuzywne w rozumieniu art. 385¹ § 1 KC,
- po usunięciu klauzul umowa nie może być utrzymana jako kredyt złotówkowy (brak możliwości zastąpienia kursem NBP czy innym wskaźnikiem),
- skutkiem jest unieważnienie umowy i obowiązek wzajemnego zwrotu świadczeń.
Sąd Najwyższy wielokrotnie potwierdzał tę linię — a TSUE w kolejnych wyrokach (C-260/18, C-19/20, C-932/19) ugruntował standardy ochrony konsumentów frankowych.
Ugody z Raiffeisen — czy warto?
Raiffeisen aktywnie proponował ugody. Każda oferta ugodowa wymaga indywidualnej analizy — porównania korzyści ugodowych z potencjalnymi korzyściami z wyroku sądowego. Generalnie ugody oferowane przez banki zazwyczaj zakładają odfrankowienie kredytu lub umorzenie części salda, co może być mniej korzystne niż pełne unieważnienie umowy z odzyskaniem wszystkich wpłaconych rat.
Przed podpisaniem jakiejkolwiek ugody warto skonsultować jej warunki z prawnikiem, który porówna je z realnymi szansami procesu sądowego.
Zabezpieczenie roszczenia — zawieszenie rat
W sprawach frankowych przeciwko Raiffeisen — tak jak wobec innych banków — kredytobiorcy mogą wnioskować o zabezpieczenie roszczenia przez zawieszenie obowiązku spłaty rat na czas procesu. Po wyroku TSUE C-287/22 z 2023 r. polskie sądy coraz chętniej uwzględniają takie wnioski, gdy umowa zawiera klauzule uznane za abuzywne.
Co powinna zawierać sprawa przeciwko Raiffeisen?
Pozew w sprawie frankowej przeciwko Raiffeisen powinien zawierać precyzyjne żądania (unieważnienie lub odfrankowanie), wskazanie konkretnych klauzul abuzywnych z umowy, wyliczenie kwoty roszczenia (nadpłata lub zwrot rat) oraz wniosek o zabezpieczenie.
Do pozwu należy dołączyć umowę kredytową, aneksy, regulaminy i zaświadczenie z banku o historii spłat.
Podsumowanie
Sprawy frankowe przeciwko Raiffeisen Polbank mają ugruntowane podstawy prawne i korzystną linię orzeczniczą. Kluczem jest dobra analiza konkretnej umowy, właściwe sformułowanie żądań i staranne przygotowanie dowodów. Jeśli masz kredyt frankowy w tym banku i rozważasz drogę sądową — konsultacja z prawnikiem to dobry punkt wyjścia.
Powiązane strony