BNP Paribas i kredyty frankowe — historia i kontekst
BNP Paribas Bank Polska S.A. to bank, który w swoim portfelu posiada kredyty frankowe udzielone przez kilka instytucji, które przejął lub z którymi się połączył. Najważniejsza z nich to Bank Gospodarki Żywnościowej (BGŻ), który przejął BNP Paribas w 2016 r. Wcześniej BNP Paribas przejął też Fortis Bank Polska. Oznacza to, że kredytobiorcy frankowi BNP Paribas mogą mieć umowy zawarte pod różnymi markami — BGŻ BNP Paribas, BGŻ, Fortis Bank, BNP Paribas.
Specyfika umów frankowych BGŻ i BNP Paribas
Umowy kredytowe udzielone przez BGŻ i jego poprzedników zawierały klauzule walutowe charakterystyczne dla całego rynku frankowego tamtego okresu:
- Klauzule przeliczeniowe — uruchomienie kredytu i spłata rat według kursów kupna i sprzedaży CHF z tabeli banku, bez wskazania metody ustalania tych kursów.
- Spread walutowy — różnica między kursem kupna a sprzedaży generowała dodatkowy koszt dla kredytobiorcy.
- Różne wzorce umowne — ze względu na konsolidację kilku banków, umowy frankowe BNP Paribas mogą opierać się na różnych wzorcach. To ważne przy analizie prawnej — każda umowa wymaga indywidualnej oceny.
Orzecznictwo — jak sądy traktują umowy BNP Paribas?
Polskie sądy stosują wobec umów BNP Paribas (dawnego BGŻ) takie same zasady jak wobec umów innych banków frankowych. Klauzule kursowe oparte na arbitralnie ustalanych tabelach banku są uznawane za abuzywne, a efektem jest najczęściej unieważnienie umowy.
Linia orzecznicza jest spójna z wyrokami TSUE i uchwałami Sądu Najwyższego. BNP Paribas, podobnie jak inne banki, przegrywa w sądach zdecydowaną większość spraw frankowych.
Co sprawdzić w umowie przed złożeniem pozwu?
Przed złożeniem pozwu warto:
- dokładnie przeanalizować pełną treść umowy, aneksów i regulaminów (niektóre ważne postanowienia są ukryte w regulaminach),
- sprawdzić, czy umowa zawiera klauzule przeliczeniowe oparte na tabelach banku,
- ustalić, czy umowa jest kredytem indeksowanym (kwota w PLN, przeliczana na CHF) czy denominowanym (kwota w CHF, wypłacana w PLN),
- obliczyć wstępnie kwotę roszczeń: sumę wpłaconych rat vs. wypłacony kapitał.
Zgromadzenie dokumentacji
Do złożenia pozwu potrzebujesz:
- oryginału umowy kredytowej z aneksami i regulaminami,
- zaświadczenia z BNP Paribas o historii spłat — zawierającego daty i kwoty poszczególnych rat w PLN i CHF,
- zaświadczenia o aktualnym saldzie kredytu w CHF i PLN,
- ewentualnie decyzji kredytowej i dokumentów z procesu zawierania umowy.
Ugody BNP Paribas
BNP Paribas, jak inne banki, proponuje ugody frankowe. Przed podjęciem decyzji o ugodzie zawsze warto porównać jej warunki z potencjalnymi korzyściami z wyroku sądowego. Ugoda może być atrakcyjna, jeśli zależy nam na czasie lub gdy ugoda jest wyjątkowo korzystna finansowo — ale wymaga starannej analizy.
Termin przedawnienia — działaj bez zwłoki
Roszczenia z tytułu nieważności umowy frankowej przedawniają się — co do zasady — po 6 latach od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne (art. 118 KC). Dla roszczeń przedsiębiorców (B2B) termin wynosi 3 lata. Chociaż orzecznictwo w kwestii biegu przedawnienia jest złożone, warto działać bez zbędnej zwłoki.
Podsumowanie
Kredyty frankowe BNP Paribas (dawnego BGŻ) mają solidne podstawy do kwestionowania w sądzie — tak samo jak umowy innych banków frankowych. Kluczem jest dokładna analiza konkretnej umowy, zebranie pełnej dokumentacji i świadoma decyzja co do strategii: pozew sądowy czy ugoda. Konsultacja z prawnikiem frankowym pozwoli właściwie ocenić obie opcje.
Powiązane strony